OPTIMIZATION AND DEVELOPMENT OF NON-CASH PAYMENT SYSTEM IN COMMERCIAL BANKS
Authors:
1.
Astrakhan State Technical University
Astrakhan, Astrakhan, Russian Federation
Astrakhan, Astrakhan, Russian Federation
2.
Astrakhan State Technical University
(Department “Economic Stability”, Associate Professor)
Type:
Article
Pages:
from 115
to 120
Status:
Published
Received:
05.03.2017
Accepted:
25.03.2017
Published:
25.03.2017
Subject area:
VAC 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством
VAC 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит
UDK [336.717.1.001.26:336.71]:004.3
GRNTI 06.52 Экономическое развитие и рост. Прогнозир-ние и планирование экономики. Экономич. циклы и кризисы
GRNTI 06.61 Территориальная структура экономики. Региональная и городская экономика
GRNTI 06.81 Экономика и организация предприятия. Управление предприятием
GRNTI 65.01 Общие вопросы пищевой промышленности
GRNTI 82.01 Общие вопросы организации и управления
GRNTI 83.01 Общие вопросы статистики
VAC 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит
UDK [336.717.1.001.26:336.71]:004.3
GRNTI 06.52 Экономическое развитие и рост. Прогнозир-ние и планирование экономики. Экономич. циклы и кризисы
GRNTI 06.61 Территориальная структура экономики. Региональная и городская экономика
GRNTI 06.81 Экономика и организация предприятия. Управление предприятием
GRNTI 65.01 Общие вопросы пищевой промышленности
GRNTI 82.01 Общие вопросы организации и управления
GRNTI 83.01 Общие вопросы статистики
Language:
Russian
Keywords:
non-cash payments, remote banking system, transaction, electronic payments, a common platform, electronic invoicing, cost effectiveness
Abstract (English):
Steady and progressive development of the Russian economy and banking system is stipulated to a large extent by the stable performance of the money market, effective rules of regulation of cash flows that are main control levers in the national payment system. The intense and rapid changes of the national payment system can be seen not only in the dynamics of quantitative indicators (e.g. the number of transactions, the volume of payments, the number of clients), but also in qualitative characteristics. The article analyzes the concept of remote banking services. There is studied the project of a common platform for managing accounts billed by the companies and consumers of services. The article also presents the analysis of economic efficiency of electronic billing system for individuals and a payback period of the project. There are shown main directions of the development of the new electronic billing system "e-invoicing".
Steady and progressive development of the Russian economy and banking system is stipulated to a large extent by the stable performance of the money market, effective rules of regulation of cash flows that are main control levers in the national payment system. The intense and rapid changes of the national payment system can be seen not only in the dynamics of quantitative indicators (e.g. the number of transactions, the volume of payments, the number of clients), but also in qualitative characteristics. The article analyzes the concept of remote banking services. There is studied the project of a common platform for managing accounts billed by the companies and consumers of services. The article also presents the analysis of economic efficiency of electronic billing system for individuals and a payback period of the project. There are shown main directions of the development of the new electronic billing system "e-invoicing".
Keywords:
non-cash payments, remote banking system, transaction, electronic payments, a common platform, electronic invoicing, cost effectiveness
non-cash payments, remote banking system, transaction, electronic payments, a common platform, electronic invoicing, cost effectiveness
Введение Переводы и платежи между государственными учреждениями, предприятиями и гражданами осуществляются независимо от уровня экономического развития и экономической ситуации в стране. Оборот денежных средств охватывает множество хозяйственных отраслей и видов деятельности, и по определению общий совокупный объем таких потоков значителен. Во многих странах мира кредитные организации уделяют большое внимание развитию рынка розничных платежных услуг, повышению эффективности различных платежных систем, применяемых в процессе деятельности платежных инструментов, а также внедрению инновационных продуктов, которые способствуют повышению доступности платежных услуг для населения. Бесперебойность и эффективность функционирования розничных платежных систем рассматриваются как, пожалуй, главные условия поддержания доверия общества к национальной валюте, а уровень развития платежной инфраструктуры в современных условиях существенно влияет на развитие торговли и вовлеченность населения в финансовую сферу. Для рынка розничных платежных услуг актуальным является вопрос о переходе от наличных денег к безналичным, от офисных форм обслуживания - к дистанционным. Дистанционное банковское обслуживание В настоящее время дистанционное банковское обслуживание стало неотъемлемой частью деятельности любого коммерческого банка. У всех банковских кредитных организаций есть подобная услуга не только для физических лиц, но и для юридических лиц. Система дистанционного банковского обслуживания позволяет снижать не только время осуществления операций, но и затраты кредитной организации за проведение данных операций. Наибольшую долю рынка розничных платежей для физических лиц составляет оплата различных услуг: мобильной связи, интернета и услуг жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ). Потребители услуг могут оплатить квитанции самыми различными способами: - наличными через абонентские пункты; - наличными через кассы в отделениях коммерческих банков; - наличными через отделения ФГУП «Почта России»; - банковскими картами через терминалы и банкоматы; - безналичным переводом с помощью сервисов «Мобильный банк», «Интернет-банк», услуги «Автоплатеж». Несмотря на разнообразие и преимущества каждого из вышеперечисленных способов, на данный момент сохраняется определенная тенденция: часть счетов, выставляемых поставщиками услуг, оплачивается с помощью наличных денежных средств. Данный способ оплаты не является удобным и эффективным для поставщиков и организаций, принимающих платежи. Не совсем он удобен и для потребителей. Чтобы решить данный вопрос, поставщикам и коммерческим банкам необходимо договориться о возможных путях совершенствования процесса оплаты услуг ЖКХ. Единая платформа для управления счетами между организациями и коммерческими банками Для того чтобы процесс оплаты услуг ЖКХ стал более удобным и доступным, необходимо создать централизованную систему, позволяющую обеспечить единую связь между организациями, которые выставляют счета, и коммерческими банками. Данная система будет представлять собой единую платформу для управления счетами, выставляемыми компаниям и потребителям услуг. Поставщики услуг загружают счета в систему, а клиенты получают данные счета и оплачивают их одним из указанных способов: через мобильный телефон, интернет-банк или мобильное приложение. Поступившие счета будут отображаться в системе дистанционного банковского обслуживания. Реализация данной услуги на практике будет осуществляться следующим образом: - поставщики отправляют сводные данные по счетам в банк клиента по заранее установленному графику; - банк клиента проверяет информацию, поступившую в базу данных; - в случае расхождений банк клиента уведомляет поставщиков услуг о неточностях; - клиент получает информацию о счетах к оплате посредством СМС-сообщения или e-mail; - банк клиента извлекает информацию из своей базы данных о счетах и передает ее клиенту; - клиент выбирает счета и проверяет суммы, подлежащие оплате; - банк дебетует счет клиента и подтверждает транзакцию; - банк клиента обновляет свою базу данных на основе подтверждения об оплате счетов; - по заранее согласованному графику поставщики услуг получают отчеты о сверке с банком, показывающие разбивку всех транзакций, обработанных в банке клиента. Для того чтобы внедрить данную систему, необходимо тесное сотрудничество поставщиков услуг и коммерческих банков. Все, кто имеет отношение к процессу, могут получить определенные выгоды от участия в данном проекте. Поставщики услуг могут снизить сроки сбора оплаты за осуществляемые услуги, что является немаловажным фактором в деятельности данного вида экономических субъектов. Вторым преимуществом является то, что данные организации выходят на новый уровень взаимодействия со своими потребителями и приближаются к европейским стандартам оказания услуг населению. Клиенты, получающие счета в электронной форме, могут отказаться от выставления счетов на традиционных бумажных квитанциях, а это, в свою очередь, снизит расходы по распечатыванию, сортировке и доставке квитанций потребителю. Банк, проводящий платежи через свою платежную систему, сможет получать комиссионное вознаграждение. Размер комиссионного вознаграждения будет определен по результатам переговоров между кредитной организацией и поставщиками, оказывающими услуги населению. Данная услуга поможет банку расширить пакет услуг, предоставляемых действующим клиентам, а также привлечь новых клиентов. Для клиентов данная система доставки и оплаты счетов имеет целый ряд преимуществ: - платежи осуществляются бесплатно или со сниженной комиссией; - платеж осуществляется за короткий промежуток времени; - мгновенное получение информации о поступивших счетах; - простой способ осуществления платежа; - возможность контролировать поступившие и оплаченные счета от поставщиков услуг с помощью сервиса по хранению этих документов; - процесс позволяет сэкономить время. Расчет экономической эффективности от внедрения системы предоставления электронных счетов для физических лиц В настоящее время наиболее важными направлениями совершенствования работы кредитных организаций в сфере платежных сервисов являются повышение их удобства, увеличения суммы покрытия получателей платежей в регионах и предоставление возможности получения максимальной информации обо всех осуществляемых платежах. Произведенный нами расчет экономической эффективности от внедрения системы электронного выставления счетов для физических лиц представлен в табл. 1. Таблица 1 Экономическая эффективность от внедрения системы электронного выставления счетов для физических лиц* Показатель Условное обозначение Проектируемый вариант, руб. Объем капитальных вложений Ко 987 895 Текущие затраты по проекту ЗП 819 0 Сумма расходов на амортизацию и текущий ремонт Сам 128 426,35 Эксплуатационные расходы в проектируемом варианте С 955 043,05 Часть капитальных вложений, переходящая на третий год реализации проекта Кч 478 288 Стоимость потребляемых энергоресурсов Э 7 616,70 Сумма платежей в пользу поставщиков услуг ЖКХ Сжкх 12 000 000 Комиссия по предложенному тарифу Кт 120 000 Сумма дохода за 1 мес. Д 91 200 Срок окупаемости проекта, годы PP 2 Оставшаяся часть капитальных вложений на 2019 г., мес. PPi 10 Чистая текущая стоимость NPV 291 520 Индекс рентабельности проекта, % PI 1,30 * Составлено по [1, 2]. Оценка сальдо притоков и оттоков, связанных с реализацией проекта, приводится в табл. 2. Таблица 2 Сальдо денежных потоков по проекту* Показатель Год Итого 2017 2018 2019 2020 руб. Входящие денежные потоки 1 094 400 1 313 280 1 575 936 1 891 123 5 874 739 Исходящие денежные потоки 955 043 955 043 955 043 955 043 3 820 172 Сальдо денежного потока 139 357 358 237 620 893 936 080 2 054 567 Капитальные вложения 987 895 - - - 987 895 Сальдо денежного потока с нарастающим итогом с учетом капитальных вложений -848 538 -490 301 130 592 1 066 672 - * Составлено по [3]. Можно утверждать, что данный проект выгоден для коммерческого банка. Это выражается в следующем: - роль коммерческих банков во взаимоотношениях между потребителями и поставщиками жилищно-коммунальных услуг меняется: если раньше они были исполнителями, то в рамках данной услуги они становятся посредниками по передаче информации от одного экономического субъекта к другому; - улучшается качество и скорость передачи информации об имеющихся неоплаченных счетах. Информация по электронным каналам связи приходит раньше, чем бумажная квитанция по почте; - меняется формат хранения информации. С внедрением данного проекта исчезнет необходимость хранить все документы в бумажном виде. Они могут храниться в системе дистанционного банковского обслуживания для физических лиц; - данная услуга позволяет изменить формат оплаты жилищно-коммунальных услуг. Мероприятия по развитию новой банковской услуги «Электронное выставление счетов» Для того чтобы потребитель узнал о новой услуге, оказываемой банком, необходимо провести следующие мероприятия: - информирование действующих клиентов посредством уведомлений в системе дистанционного банковского обслуживания. В уведомлении будет предложено подключиться к данной услуге, а также будет дано краткое руководство в виде короткого видеоролика; - привлечение новых клиентов с помощью размещения на сайте банка того же видеоролика и краткого руководства по использованию системы электронного выставления счетов; - привлечение новых клиентов с помощью рекламы на телевидении. Данные мероприятия поспособствуют продвижению на рынок новой банковской услуги «Электронное выставление счетов» [4]. Положительный экономический эффект от внедрения данной услуги может быть достигнут за счет эффекта масштаба: чем больше клиентов будут осуществлять платежи в банке, тем больше будут комиссионные доходы от переводных операций. В развивающейся сфере безналичных платежей во всем мире происходит изменение не только методов потребительской оплаты, но и используемых платежных каналов. Появляются все более новые и совершенные инструменты осуществления безналичных платежей, среди которых: - платежи с использованием телекоммуникационных каналов связи, таких как Интернет и мобильная связь; - представление к оплате электронных счетов в операциях с предварительным одобрением при осуществлении расчетов между населением и крупными предприятиями; - новые информационные технологии [5]; - использование банковских счетов для удаленных платежей с постоянным доступом к операциям по счету. Еще одной тенденцией современного рынка безналичных платежей является высокий уровень конкуренции. Характер изменений таков, что банковским кредитным организациям, для того чтобы оставаться на рынке, необходимо искать иные источники дохода, например, доход от транзакционных операций. «Для решения этих проблем необходимо развитие современной модели банковской системы с высокими положительными финансовыми результатами деятельности банков» [6, с. 300]. Клиенты банков предпочитают получать банковские услуги быстро, легко, «на ходу», используя разнообразные технические возможности. Именно поэтому кредитные организации, которые хотят остаться конкурентоспособными, уделяют большое внимание разработке и внедрению разнообразных сервисов, дающих возможность банкам быть ближе к своим клиентам, эффективно и быстро решать их задачи. Расширение возможностей клиентов банка по оплате коммунальных услуг, сотовой связи позволит банку увеличить свою долю в данном рыночном сегменте, что, в свою очередь, принесет банку существенный доход. Для современной системы платежных операций характерна тенденция к сокращению использования наличных денежных средств и увеличению доли использования различных платежных инструментов для осуществления безналичных расчетов. Происходит постоянное увеличение доли безналичных платежей в структуре осуществляемых предприятиями и частными лицами операций. Выводы Проведенный расчет экономической эффективности от внедрения системы электронного выставления счетов для физических лиц продемонстрировал целесообразность внедрения единой платформы для управления счетами между организациями и коммерческими банками. Экономическая эффективность проекта выражается в следующих количественных показателях: NPV = 291 520 руб.; PP = 2 года и 10 месяцев; PI = 1,30. Предложенное нами решение для осуществления коммунальных платежей является уникальным продуктом, поскольку электронное выставление счетов для физических лиц ранее не использовалось в российской банковской практике. В настоящее время лишь некоторые банки работают в этом направлении [7]. Поскольку население и поставщики заинтересованы в усовершенствовании сервисов, позволяющих осуществлять платежи, данный продукт будет востребован и на рынке. Вторым фактором является то, что на банковском рынке данная услуга ранее не предоставлялась, и рынок свободен от большого числа конкурентов.
1. Oficial'nyy sayt kompanii STSS. URL: http://www.stss.ru/.
2. Oficial'nyy sayt kompanii Softline. URL: http://softline.ru/.
3. Esipov V. E., Mahovikova G. A. i dr. Kommercheskaya ocenka investiciy: ucheb. posob. M.: KNORUS, 2016. 698 s.
4. Lomonosov A., Kravchenko D. Platezhnye servisy i ih mesto v biznese sovremennogo banka // Bankovskie tehnologii. 2015. № 04 (231). S. 32-34.
5. Turgaeva A. A., Sviridenko A. N. Informacionnye tehnologii v sovremennom obschestve // Aktual'nye voprosy razvitiya social'no-ekonomicheskih sistem v sovremennom obschestve: materialy V Mezhdunar. nauch.-prakt. konf. 2014. S. 95-97.
6. Turgaeva A. A. Finansovyy rezul'tat deyatel'nosti kommercheskih bankov v usloviyah ekonomicheskogo krizisa kak otrazhenie problem nacional'noy bezopasnosti strany // Ekonomika i upravlenie: problemy, resheniya. 2015. T. 3. № 12. S. 296-303.
7. Oficial'nyy sayt kompanii KriptoPro. URL: http://www.cryptopro.ru/.
