FORMATION OF SET OF MACROTASKS OF THE MICROCREDIT PROCESS
Authors:
1.
Dagestan State Technical University
Type:
Article
Pages:
from 75
to 83
Status:
Published
Received:
05.09.2014
Accepted:
25.09.2014
Published:
25.09.2014
Subject area:
VAC 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством
VAC 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит
UDK 004.45:519.87
GRNTI 06.52 Экономическое развитие и рост. Прогнозир-ние и планирование экономики. Экономич. циклы и кризисы
GRNTI 06.61 Территориальная структура экономики. Региональная и городская экономика
GRNTI 06.81 Экономика и организация предприятия. Управление предприятием
GRNTI 65.01 Общие вопросы пищевой промышленности
GRNTI 82.01 Общие вопросы организации и управления
GRNTI 83.01 Общие вопросы статистики
VAC 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит
UDK 004.45:519.87
GRNTI 06.52 Экономическое развитие и рост. Прогнозир-ние и планирование экономики. Экономич. циклы и кризисы
GRNTI 06.61 Территориальная структура экономики. Региональная и городская экономика
GRNTI 06.81 Экономика и организация предприятия. Управление предприятием
GRNTI 65.01 Общие вопросы пищевой промышленности
GRNTI 82.01 Общие вопросы организации и управления
GRNTI 83.01 Общие вопросы статистики
Language:
Russian
Keywords:
microcredit, risks, micro-loans, microfinance institutions, microcredit model, microcredit process
Abstract (English):
The study presents the procedure of the formation of a set of microfinance risks. The analysis of the risks has been made on the basis of the system analysis methods that will provide a relatively complete set. To classify the microfinance risks, the general formalized model of the activity of the microfinance institutions (MFIs) in the sphere of microcredit is described. The components of the model are the objects (entities) influencing the microcredit process are specified; there were singled out the external for MFI components and internal components that are under the MFI control. The main types of relation between the MFI objects are determined. The structure of the interrelations of the processes and entities of microfinance activity is presented. The further research assumes more complete and detailed disclosure of the structure and the content of the risks associated with each of the components of the formalized model.
The study presents the procedure of the formation of a set of microfinance risks. The analysis of the risks has been made on the basis of the system analysis methods that will provide a relatively complete set. To classify the microfinance risks, the general formalized model of the activity of the microfinance institutions (MFIs) in the sphere of microcredit is described. The components of the model are the objects (entities) influencing the microcredit process are specified; there were singled out the external for MFI components and internal components that are under the MFI control. The main types of relation between the MFI objects are determined. The structure of the interrelations of the processes and entities of microfinance activity is presented. The further research assumes more complete and detailed disclosure of the structure and the content of the risks associated with each of the components of the formalized model.
Keywords:
microcredit, risks, micro-loans, microfinance institutions, microcredit model, microcredit process
microcredit, risks, micro-loans, microfinance institutions, microcredit model, microcredit process
Введение Основным видом деятельности большинства микрофинансовых организаций (МФО) является предоставление микрокредита с целью получения финансовой прибыли. Однако, поскольку МФО часто предоставляют микрозаймы в достаточно рискованных условиях, то одной из основных задач деятельности большинства МФО становится стремление снизить до минимально возможного уровня риски, связанные с процессом функционирования в режиме микрокредитования. Назовем их микрокредитными рисками. Состав этих рисков достаточно разнообразен [1-4]. Существующие типологизации в значительной степени опираются на эмпирический опыт, в том числе и в банковской сфере. Однако такой подход не дает гарантий того, что выявлены и охвачены все наиболее значимые риски, поэтому целесообразно провести их анализ на основе методов системного анализа, что позволит получить относительно полный набор всех возможных микрокредитных рисков. Среди работ, посвященных системному анализу рисков микрокредитования, выделим работу [5], близкую по тематике исследования к предлагаемой. Процедура формирования множества микрокредитных рисков Для проведения классификации микрофинансовых рисков на основе системного подхода прежде всего опишем общую модель функционирования МФО. При этом мы исходим из следующего положения: любой из элементов модели в большей или меньшей степени может являться источником потерь и связанных с ними рисков. В качестве базовой возьмем следующий, наиболее простой вариант общей модели [6]: {A, R, Z}, где A - множество всех объектов (сущностей), связанных с процессом функционирования МФО; R - множество связей между этими объектами; Z - глобальная цель или цели деятельности МФО. Далее, исходя из общей методологии системного анализа, необходимо раскрыть содержание каждого из компонентов модели применительно к деятельности МФО. Классификация объектов МФО приведена в [5], однако эта классификация недостаточно детализирована и не полна. Именно поэтому необходима большая детализация всех объектов. Множество всех объектов, которые связаны с процессом функционирования МФО, может быть разбито на два класса - внешние по отношению к МФО и внутренние, находящиеся в сфере контроля МФО. Все множество внешних объектов может быть разбито на группы, которые представлены на рис. 1 и подробно описаны ниже. Рис. 1. Общая классификация объектов, связанных с микрокредитованием 1. Законодательные и нормативные документы, связанные с микрофинансовой деятельностью и регламентирующие деятельность МФО: прежде всего Федеральный закон ФЗ № 151 от 02.07.2014 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и все подзаконные акты, связанные с этим законом; нормативные документы Министерства финансов, связанные с микрофинансовой деятельностью, инструктивные и распорядительные материалы его подразделений, курирующих эту деятельность; нормативные документы ряда федеральных ведомств организаций, наделенных контрольными функциями, в частности медицинских, противопожарных, органов внутренних дел и информационной безопасности. 2. Распорядитель собственностью МФО, которым может быть: владелец (физическое или юридическое лицо); учредитель; государственный инспектор, назначенный при вмешательстве государства в деятельность МФО; любое другое юридическое лицо, которому в текущий момент подчинены все ресурсы МФО. 3. Регуляторы, контролирующие деятельность МФО по различным аспектам. Под регуляторами понимаются все ведомства и организации, наделенные полномочиями контроля за состоянием различных сфер деятельности МФО: Министерство финансов, которое контролирует финансовое состояние МФО и поэтому является основным регулятором его деятельности; санэпидемнадзор, контролирующий санитарное состояние офисов МФО; МЧС, контролирующее МФО по вопросам пожарной безопасности; МВД и охранные службы, ответственные за состояние физической безопасности в МФО; Роскомнадзор, который контролирует выполнение требований законодательства по обеспечению информационной безопасности персональных данных клиентов и персонала. 4. Финансовый рынок, включающий: рынок облигаций (государственные и муниципальные облигации, корпоративные облигации); рынок акций (обыкновенные и привилегированные акции, фондовая биржа); производные финансовые инструменты (кредитный дефолтный своп, опцион, фьючерс, форвардный контракт, своп); валютный рынок (форекс, спот); рынок капиталов (фондовый дилинг); денежный рынок (казначейский, агентский, муниципальный, коммерческий или банковский вексель, депозитный сертификат, сберегательный сертификат, договор РЕПО); паевой инвестиционный фонд; рынок драгоценных (банковских) металлов; рынок банковских вкладов; кредитный рынок; рынок страховых услуг. 5. Клиенты МФО. Существуют разные классификации клиентов МФО. Мы предлагаем классифицировать клиентов прежде всего по степени рисков, связанных с ними. С этих позиций выделяем: средние и малые устойчивые организации; физические лица с высоким уровнем кредитоспособности и надежности; начинающие малые компании; юридические и физические лица - надежные, но с невысоким уровнем кредитоспособности; юридические и физические лица - с относительно высоким уровнем кредитоспособности, но недостаточной предысторией по надежности; юридические и физические лица с усложненными требованиями и условиями предоставления микрозаймов (удаленно проживающие, требующие усложненных схем выплат или предоставления займов). 6. Местные органы власти: руководство местной администрации; местное представительное собрание; представительство президента РФ в регионе. 7. Конкуренты: активные конкуренты, в частности другие МФО в той же зоне действия; потенциальные соперники (банковские, кредитные кооперативы; страховые организации; фондовые рынки и профессиональные участники рынка ценных бумаг, в частности фондовые брокеры; компании по управлению активами; негосударственные пенсионные фонды); конкуренты по набору предоставляемых услуг; конкуренты по ценовой политике. 8. Партнеры: по распределению рынка клиентов; предоставлению финансовой поддержки; обеспечению безопасности (бизнеса, активов); поддержанию и развитию бизнеса (рекламные компании, IT-компании и т. п.). 9. Нефинансовый рынок (нефинансовый сектор), включающий: товарный рынок; рынок услуг; рынок недвижимости. 10. Природно-климатические факторы: стихийные бедствия, способные нанести значимый и даже невосполнимый урон бизнесу; уровень комфорта климата (суровый, мягкий и т. п.), потенциально влияющий на цели взятия микрозайма и его величину; рельеф местности, определяющий характер расселения по территории. 11. Социально-политическая обстановка: адекватность действий полицейской и судебной систем (полицейский или судебный произвол, состояние законности и порядка); уровень коррумпированности силовых и судебных органов; уровень противостояния в обществе между разными общественно-политическими группировками; степень недовольства населения действиями властей. 12. Население территорий, где расположены офисы МФО: плотность населения; местные традиции; криминогенность территории. Внутренние объекты могут быть разбиты на следующие группы: 13. Имущество МФО: здания; территория МФО; мебель, офисная аппаратура; вычислительная техника и оргтехника. 14. Финансовые активы МФО: наличные (в том числе валютные) запасы; вклады в банковских учреждениях; драгоценные банковские металлы; займы и кредиты; ценные бумаги; акции; инвестиционные фонды; производные финансовые активы (фьючерсы, свопы и т. п.); долги и дебиторская задолженность. 15. Руководство МФО: владельцы; дирекция; распорядители. 16. Персонал МФО: операторы, непосредственно работающие с клиентами; контролеры; служба безопасности; вспомогательный персонал. 17. Используемые технологии функционирования, в частности технологии микрокредитования: обычный (нормальный) режим работы МФО; режим работы в чрезвычайных ситуациях; режим работы с удаленными клиентами; режим работы с клиентами с повышенным уровнем кредитного риска. 18. Филиалы: в зоне расположения офиса; в других городах; в районах зоны расположения офиса. 19. Служба безопасности: физическая безопасность офиса (охрана); информационная безопасность ресурсов офиса; безопасность бизнеса, т. е. выполнения договорных обязательств; безопасность (охрана) руководства МФО. Следующим после описания объектов-сущностей, непосредственно связанных с микрокредитованием в МФО, элементом общей модели системы, а значит, и этапом анализа является описание возможных связей между ними. Связь между двумя объектами является некоторым процессом, передающим от одного элемента связанной пары к другому некоторый ресурс: материальный, энергетический, информационный и др., и эта связь может быть стационарной, назовем ее взаимосвязью, и динамичной, совершаемой по мере необходимости, назовем ее действием. Проведем классификацию типов возможных связей, которые могут реализовываться между различными объектами. Все множество взаимосвязей и действий разделим на три класса: - связи с внешними по отношению к МФО объектами, не имеющими прямого отношения к клиентам, - внешние; - связи, реализуемые при взаимоотношениях с клиентами - функциональные; - связи, реализуемые внутри МФО - внутренние. По существу, функциональные связи являются частью внешних связей, относящихся к наиболее важному для МФО внешнему объекту - клиенту, поэтому эти связи выделены в отдельную группу. Отметим, что отдельные типы связей могут одновременно относиться к разным классам объектов, например связь «Контроль». Тогда множество всех основных связей может быть представлено следующим образом (рис. 2). Рис. 2. Классификация основных типов связей между объектами МФО Раскроем содержание процессов, приведенных на рис. 2. 1. Контроль заключается в сборе сведений обо всех основных факторах, влияющих на эффективность работы МФО. Это прежде всего данные по каждому клиенту, данные по нормативным документам, состоянию финансового рынка и др. Кроме того, процесс контроля является составной частью деятельности вышестоящих организаций, осуществляющих мониторинг МФО. При этом характер контроля и контролируемые параметры для каждого из субъектов контроля, наряду с общими требованиями, специфичными для данного контролирующего органа, имеют и свои индивидуальные особенности, связанные со спецификой деятельности конкретного МФО. 2. Регламентация заключается в установлении правил, ограничивающих и направляющих (регламентирующих) деятельность МФО. Процесс регламентации непосредственно связан с процессами контроля и регулирования, поскольку нарушение регламента влечет за собой необходимость выполнения соответствующих корректирующих действий, которые непосредственно связаны с процессами контроля и регулирования. Прежде всего процессы регламентации связаны с вышестоящими организациями. Однако регламентация осуществляется и другими федеральными и региональными ведомствами, ответственными за отдельные направления деятельности: пожарная и информационная безопасность, эпидемиологический и экологический контроль и др. 3. Регулирование заключается в таких воздействиях внутри МФО и на клиентов, посредством которых уменьшаются либо даже устраняются отклонения состояния МФО по отдельным параметрам (финансовые и другие показатели, поступления от клиентов и др.) от желаемого состояния. В отличие от управления регулирование предполагает использование стандартных способов и механизмов. 4. Финансовая поддержка включает действия и мероприятия, связанные прежде всего с получением либо предоставлением МФО финансовых средств, гарантий для получения финансовых средств у других юридических субъектов, смягчения условий предоставления займов, осуществления выплат и др. - т. е. любые действия, облегчающие финансовое бремя МФО. 5. Управляющие воздействия применительно к МФО со стороны учредителя реализуются в форме директивных решений, касающихся важных и ключевых вопросов деятельности МФО, в частности ключевых кадровых назначений и изменений, финансовой политики и др. Управляющие воздействия со стороны МФО заключаются в поиске решений в ситуациях, с которыми ранее руководство МФО не сталкивалось, и в поиске и выборе способов разрешения возникших проблем. 6. Дестабилизирующие воздействия представляют собой такие действия, которые приводят к ухудшению возможностей МФО по выполнению своих основных функций, прежде всего в сфере микрокредитования. Источниками дестабилизирующих воздействий могут быть практически все сущности и процессы, связанные с процессом функционирования МФО. 7. Технологическая помощь представляет собой такие действия со стороны учредителей, регуляторов, спонсоров и других субъектов, которые помогают МФО в решении ее проблем, но эти действия не связаны непосредственно с финансовыми вопросами (например, помощь при решении различных организационно-правовых вопросов, выявлении и устранении возможных несоответствий требованиям законодательства и нормативным ограничениям государственных ведомств, вышестоящих организаций, в налаживании взаимодействия с требуемыми организациями и лицами). 8. Информирование связано прежде всего с работой МФО с клиентами, партнерами и другими не враждебными субъектами по различным аспектам, касающимся донесения сведений деятельности МФО и выполнении взаимных договорных и иных обязательств. 9. Сбор данных о МФО осуществляется конкурентами - для эффективной конкурентной деятельности в отношении МФО, местными органами власти - для оценки налоговых возможностей и места МФО в местной финансовой сфере. Сама МФО собирает информацию как о конкурентах, так и о других субъектах, которые могут повлиять на деятельность МФО (силовые органы, криминальные структуры, местные органы власти). 10. Наказание в отношении МФО реализуется только правоохранительной системой. 11. Разрешение конфликтных ситуаций охватывает действия и мероприятия (часто - нестандартные), необходимость в которых возникает из-за того, что другие способы разрешения спорных вопросов оказались безуспешными. Чаще всего эти конфликты связаны с клиентами, но могут относиться и к спорам с представителями властных структур. 12. Переговоры с МФО охватывают процессы, которые связаны с начальным этапом взаимодействия МФО с конкретным клиентом, и успешное завершение этого этапа определяется дальнейшие взаимоотношения между МФО и клиентом. 13. Оформление договорных отношений МФО с клиентом представляет собой процесс юридического оформления взаимоотношений между МФО и клиентом, по окончании которого каждая из сторон ограничена в своих действиях определенными договорными рамками. 14. Финансовые операции между МФО и клиентом являются одним из наиболее ответственных этапов оказания микрофинансовых услуг, заключающемся в предоставлении микрозайма со стороны МФО и последующем осуществлении выплат по займу со стороны клиента. 15. Изменение кредитоспособности клиентов охватывает все процессы и события (кроме форс-мажорных), которые в конечном итоге приводят к неспособности значительной части клиентов выполнять свои договорные обязательства в прежнем объеме (экономический спад и социально-экономические реформы; изменение налоговой политики, влекущее понижение доходов населения; массовые эпидемии и т. п.). 16. Привлечение клиентов в МФО, прежде всего в зонах, примыкающих к офисам МФО. 17. Удаленное обслуживание связано с реализацией технологий, кассающихся микрофинансового обслуживания клиентов, которые проживают в местах, удаленных от офисов МФО. 18. Развитие активов МФО включает все текущие действия и мероприятия, которые потенциально нацелены на повышение эффективности использования всех активов МФО: финансовых, материальных, имущества, персонала и др. 19. Действия в чрезвычайных ситуациях являются одним из важных процессов деятельности МФО, охватывающей все действия и мероприятия, которые необходимы при возникновении форс-мажорных событий, неожиданных неблагоприятных ситуаций. 20. Вложение финансовых средств связано с проведением политики диверсификации капитала, что повышает устойчивость любого бизнеса, в том числе и микрофинансового: это вложение свободных средств в другие сферы (покупка недвижимости, ценных бумаг, произведений искусства, ювелирных изделий). 21. Обеспечение сохранности имущества и других активов МФО является одним из процессов, на реализацию которого должен быть настроен персонал МФО. 22. Обеспечение безопасности всех активов МФО: имущества, данных, технологий, персонала, а также процесса реализации договоров по микрокредитам. 23. Обслуживание заключается в выполнении персоналом всех типовых действий и мероприятий, необходимых для поддержания всех активов МФО на должном уровне. Обслуживание относится ко всем активам МФО, но особенно важно для финансовых активов. 24. Помощь, в отличие от процесса финансовой помощи, представляет собой безвозмездное предоставление МФО определенных услуг или возможностей. Подобную помощь обычно оказывают субъекты, позитивно относящиеся к деятельности МФО (партнеры, родственники, благодарные клиенты). 25. Коммерческая деятельность является одной из форм активности МФО на товарном рынке, позволяющей ей диверсифицировать свои финансовые капиталы и тем самым обеспечить себе более устойчивые позиции на рынке. Сфера коммерческой деятельности может быть абсолютно любой, но чаще связана с теми сферами, в которых вложенный капитал при необходимости достаточно быстро может быть преобразован в финансовые ресурсы (сферы торговли, акционерного капитала, услуг). 26. Адаптируемость МФО заключается в реализации тех процессов, которые способствуют максимально быстрому реагированию МФО и его подразделений на любые сколько-нибудь значимые изменения во внешних условиях и во внутренней среде МФО. Взаимосвязи сущностей и процессов микрофинансовой деятельности показаны на рис. 3. Подчеркнем, что каждый из элементов (сущностей и процессов) на рис. 3 потенциально является источником угроз деятельности МФО. Степень возможного негативного воздействия каждого из компонентов диаграммы на эффективность деятельности МФО разная, объемы затрат, связанные с этим воздействием, по каждому из компонентов также различны. Вследствие этого одной из важных задач анализа угроз микрокредитной деятельности на основе предлагаемого нами подхода является получения оценок для рисков, связанных с угрозами, исходящими от каждого из компонентов рис. 3. Кроме того, целесообразно оценить степень взаимовлияния угроз, исходящих от разных компонентов. Рис. 3. Взаимосвязи сущностей и процессов микрофинансовой деятельности Наконец раскроем содержание последнего компонента формализованной модели, приведенной выше, - цели Z. Изначально микрофинансовая деятельность зарождалась как технология социальной направленности с целью предоставить наиболее бедным слоям населения возможность «встать на ноги» [7]. Однако в настоящее время основной целью деятельности МФО является получение прибыли. Как и всякий эффективно организованный деловой, коммерческий проект, процесс реализации поставленной цели должен опираться на бизнес-план, вследствие чего основные риски, связанные с целью, обусловлены недостаточной адекватностью бизнес-плана реальной ситуации, в которой он будет реализовываться. Таким образом, все компоненты формализованной модели являются потенциальными источниками проблем и связанных с ними рисков. Заключение Таким образом, нами были получены следующие результаты: 1. Описана общая формализованная модель деятельности МФО в сфере микрокредитования, включающая сущности, которые влияют на процесс микрокредитования, связывающие их процессы, а также структуру взаимосвязей процессов и сущностей. 2. Каждый из компонентов модели детализирован на двух уровнях содержания: первый уровень приведен на рис. 1 и 2, второй раскрыт при описании содержания каждого из элементов указанных диаграмм. 3. Приведена общая типовая диаграмма взаимодействия элементов формализованной модели процесса микрокредитования. Дальнейшие исследования в данном направлении целесообразно нацелить на более полное и детальное раскрытие содержания структуры и содержания рисков, связанных с каждым из компонентов формализованной модели.
1. Krivoruchko S. V. Mikrofinansirovanie v Rossii / S. V. Krivoruchko, M. A. Abramov, M. V. Mamuta, O. S. Tenetnik, I. E. Shaker. M.: Knorus, 2013. 168 s.
2. Tenetnik O. S. Riski mikrofinansirovaniya i ih regulirovanie / O. S. Tenetnik. M.: Mikrofinance +. 2012, № 4 (13).
3. Armendáriz de Aghion. The Economics of Microfinance / Armendáriz de Aghion, Beatriz and Jonathan Morduch. The MIT Press, Cambridge Massachusetts, 2005 // URL: http://books.google.hr/books?id=gn5vnT_SEZ0 C&printsec=frontcover&hl=hr&source=gbs_ge_summary_r&ca=0#v=onepage&q&f=false.
4. Fernando N. Upravlenie mikrofinansovymi riskami / N. Fernando // URL: www.cfin.ru/finanal ysis/risk/microfinance_risks.shtml.
5. Dosmuhamedov B. R. Modelirovanie i podhody k upravleniyu biznes-processami v mikrofinansovyh organizaciyah / B. R. Dosmuhamedov // Vestn. Astrahan. gos. tehn. un-ta. Ser.: Upravlenie, vychislitel'naya tehnika i informatika. 2013. № 2. S. 121-130.
6. Volkova V. N. Osnovy teorii sistem i sistemnyy analiz / V. N. Volkova, A. A. Denisov. SPb.: Izd-vo SPbGU, 2001. 514 s.
7. Yunus Muhammad Alan Zholi. Sozdavaya mir bez bednosti / Alan Zholi Yunus Muhammad // Social'nyy biznes i buduschee kapitalizma. M.: Al'pina Pablisher, 2010. 312 s.
