Abstract (English):
The approach to the management and modeling of the technology of functioning of microfinance institutions, based on a preliminary description of the business process of the organization is proposed. The classification of the main components of the microfinance process is described; the logic model of the business process of public microcredit, which, in turn, includes three most important technologies of functioning of the microfinance institution is presented. The analysis of designing tools of business process models is made and the most appropriate notation of graphical user representation of the business process of MFI is chosen. The functional diagram of the business process is presented. The practical implementation of the described procedure for designing in one of the Astrakhan companies demonstrated the efficiency of the presented approach.

Keywords:
business process, microfinance institution (MFI), management, Astrakhan, design, loan, credit, BPMN, SaaS, cloud, IT infrastructure

Введение 18 июня 2010 г. Государственной Думой Российской Федерации принят Федеральный закон ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», 23 июня 2010 г. он одобрен Советом Федерации и опубликован 7 июля 2010 г. Данный законопроект вступил в силу 4 января 2011 г. Основное назначение закона – повышение доступности розничных финансовых услуг для широких слоев населения, для большинства из которых ранее условия предоставления подобных финансовых услуг были неприемлемыми. По сути, микрофинансирование потенциально открывает принципиально новую страницу в развитии финансового рынка, подключая, втягивая в него слои населения, которые ранее находились в стороне от него [1]. Сфера оказания микрофинансовых услуг является относительно новой для российского финансового рынка, что открывает большие возможности для успешного закрепления на этом рынке новых компаний, активно действующих на рынке микрофинансовых услуг. Кроме того, анализ уже имеющегося опыта функционирования микрофинансового рынка выявил, что для большинства населения, особенно в регионах России, предпочтительными являются варианты выдачи займов, не связанные со значительными организационными сложностями. Одним из достоинств микрофинансовых услуг и является относительная простота их оформления. Именно поэтому данный рынок пока является достаточно перспективным, и компаниям, стремящимся закрепиться на этом рынке, целесообразно сформировать службу или подразделение, которая занималась бы активным продвижением интересов компании на рынке. Одна из важных функций такого подразделения – работа с потенциальными клиентами с целью превращения их в реальных клиентов. В связи с этим представляют интерес моделирование и выявление особенностей реализации технологий в микрофинансировании, а также различных подходов к управлению, отличающих их от других, уже существующих форм финансового обслуживания физических и юридических лиц. Рассмотрению указанной задачи с учетом особенностей самого процесса мирофинансирования и посвящена данная работа. Нами исследуются возможные варианты технологии функционирования и организации бизнес-процесса микрофинансирования малых организаций, имеющих соответствующие лицензии на оказание подобных услуг. Среди работ, посвященных указанной тематике, выделим работы [2–5]. Укажем также на необходимость анализа безопасности микрофинансовой организации (МФО) [6]. I. Классификация основных компонентов процесса микрофинансирования Прежде чем формировать возможные варианты технологии функционирования МФО, проведем анализ основных компонентов («участников») процесса микрофинансовой деятельности. Таковыми являются: особенности процесса микрофинансирования по сравнению с другими формами оказания финансовых услуг; целевые группы клиентов, их осведомленность и образованность по вопросам получения финансовых услуг и продуктов, способность реально оценить риски, связанные с этим, и принять наиболее адекватные решения по условиям микрофинансирования (объемы, сроки, формы услуг); профессионализм и эффективность работы как отдельных сотрудников, так и МФО в целом. Рассмотрим детально каждый из перечисленных компонентов. Особенности услуг микрофинансирования. Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300 % от показателя внутреннего валового продукта на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. В соответствии со ст. 2 ФЗ № 151, величина микрозайма в РФ не может превышать 1 млн руб. Одна из основных целей системы микрофинансирования заключается в том, чтобы сделать финансово оправданным предоставление основного спектра финансовых услуг малообеспеченной части населения, малому и микробизнесу. Перечислим основные отличия традиционных финансовых услуг от микрофинансовых услуг. 1. Социальная направленность на поддержку наименее обеспеченных слоев населения. В отличие от микрофинансирования, традиционные технологии кредитования не позволяют масштабно работать c данными категориями клиентов. 2. Более простые условия получения микрозайма и простота в их обслуживании. 3. Другая организационно-правовая форма. В частности, средства предоставляются по договору микрозайма, а не кредита (как в банках). Как следствие, МФО не может прописать возможность одностороннего изменения процентных ставок и других условий договора (ст. 8 ФЗ № 151), в то время как кредитная организация может их поменять (например, при возникновении форс-мажорных обстоятельств). 4. У МФО нет никаких гарантий возврата привлеченных ею финансовых средств, поскольку, в отличие от банков, нет системы обязательного страхования финансовых ресурсов физических лиц. 5. У МФО величина процентных ставок обычно выше банковских процентных ставок, хотя система выплат более гибкая и динамичная. 6. По-иному контролируется деятельность МФО по сравнению с банками. В частности, одним из ключевых институтов государственного контроля в банковской системе является Центральный банк России, который в системе работы МФО никак не участвует. Таким образом, технологии работы традиционных кредитных организаций (в частности, банков) требуют существенной модификации применительно к деятельности МФО. Целевые категории клиентов. Необходимо также провести анализ возможных категорий граждан, которые могли бы воспользоваться услугами микрофинансирования. В соответствии с [1], ряд факторов определяет готовность населения воспользоваться услугами МФО. Среди этих факторов наиболее важными являются социальная структура населения и территориальная удаленность от значимых населенных пунктов. Социальный статус личности определяет финансовые возможности потенциального клиента и готовность воспользоваться услугами микрофинансирования, территориальная удаленность является одним из важных факторов при принятии решения об оказании финансовой услуги. Выделим следующие основные группы потенциальных клиентов. 1. Малые предприятия. Эта группа – основные потребители, которые получат максимальную выгоду от повышения доступности розничных финансовых услуг и которые наиболее интересны МФО с точки зрения надежности выплат и размеров микрозаймов. Малый бизнес и индивидуальные предприниматели – это наиболее активная часть потребителей микрофинансовых услуг. По данным Федеральной налоговой службы РФ, по состоянию на 2012 г. число налогоплательщиков – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица достигает 3,4 % населения России [1]. По данным Федеральной службы государственной статистики РФ, по состоянию на начало 2012 г. порядка 80 % всех малых предприятий относится к категории микропредприятий, на которых в среднем трудится восемь человек. В целом это довольно разнородный сегмент потребителей микрофинансовых услуг, в который входят микроропредприятия, фермеры, личные подсобные хозяйства, субъекты семейного бизнеса, индивидуальные предприниматели, небольшие стартующие предприятия. 2. Сельское население. На начало 2012 г. численность сельского населения составляет 27 % совокупного населения России. Именно на селе особенно остры проблемы низкого уровня жизни и безработицы. В сельской местности отсутствует полноценная финансовая инфраструктура, что вынуждает предпринимательскую прослойку на селе искать источники самофинансирования, и, как следствие, в сельской местности один из самых высоких уровней самофинансирования предпринимательской деятельности – более 50 %. Однако потребность в микрофинансировании на селе имеется также и в потребительском секторе. Как показывает анализ статистических данных, кредитование сельского населения является одним из наиболее рентабельных (порядка 10 %) секторов микрофинансовой деятельности с низким уровнем просроченности (менее 1 %). Таким образом, развитие системы финансирования в сельской местности является одним из приоритетных направлений развития микрофинансовой деятельности. 3. Малообеспеченное население. По официальным данным за 2012 г. [1], численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума составляет 9,5 % всех жителей страны. Эта группа населения не рассматривается традиционными кредиторами – банками в качестве привлекательных заемщиков ввиду низкого уровня доверия, отсутствия коммерческих возможностей, постоянной работы или залогового обеспечения, а также высоких транзакционных издержек при проведении операций небольшого размера. Именно поэтому данный рынок открыт для микрофинансовой деятельности. Отметим, что в последние годы в связи с общим ростом уровня жизни населения России, включая и малообеспеченное население, и определенными изменениями в парадигме жизненных интересов у молодого поколения в малообеспеченных семьях потребность в получении финансовых услуг в данном секторе населения растет. Все указанные целевые группы предъявляют спрос прежде всего на небольшие по своим объемам финансовые услуги, по большей части отвечающие определению микрофинансовых. Территориальная типологизация клиентов. Вторым по важности фактором, определяющим возможные направления развития микрофинансовой деятельности, является территориальная распределенность (разбросанность) значительной части из перечисленных выше целевых групп, прежде всего сельского населения, включающего лесное хозяйство, охоту. Типовая схема функциональной организация регионов РФ – узловая, при которой имеется головной узел (город, поселок и др.), а все остальные населенные пункты региона организационно и функционально подчинены узлу. Поэтому условия доступности финансовых услуг как в сельской, так и в городской местности зависят в них от размера главного узла и степени удаленности от него. В этих условиях большое значение для эффективности работы МФО имеют плотность населения в обслуживаемой зоне, степень его рассредоточенности по территории. С этих позиций можно в самом общем случае выделить следующие зоны с разным характером освоения территории, где слабо реализованы традиционные банковские формы оказания финансовых услуг, но имеются возможности для реализации микрофинансовых услуг: 1. Слабо освоенные и неосвоенные территории на Севере и Востоке страны – занимают 45 % общей площади России, на которой проживает менее 2 % ее сельского населения; для этих территорий характерна значительная удаленность от регионального центра и фактическая недоступность с учетом сезонного фактора, а также отсутствие подразделений кредитных организаций и иных финансовых посредников. 2. Лесная зона с очаговым заселением – занимает четверть территории России; характеризуется расселением значительной части внегородского населения вдоль речных артерий; в этой зоне имеются районы с относительно более развитой инфраструктурой. 3. Сельскохозяйственная зона – занимает 25 % территории России, на которой проживает 86 % сельского населения; здесь находятся главные промышленные зоны страны, расположено большинство крупных городов; эта зона также неоднородна: обеспеченность финансовыми услугами в пригородах здесь существенно выше, чем на периферии. 4. Горные скотоводческие территории с очагами добычи полезных ископаемых – расположены на Кавказе и в Сибири, занимают всего 3 % территории России, но на них проживает 17 % сельского населения; в целом отличаются относительно развитой инфраструктурой розничных финансовых услуг. Проведенная выше типология (по социально-экономическому признаку потенциальных клиентов и их территориальной удаленности) позволяет упростить и повысить эффективность развития микрофинансовых услуг, поскольку создает условия для разработки стандартизированных стратегий развития МФО. Особо важной проблемой становится территориальная удаленность значительной части потенциальных клиентов – особенность, характерная именно для России. Возможным способом решения данной проблемы может стать также использование распределенных информационных технологий, позволяющих дистанционное взаимодействие субъектов. Поскольку дистанционное оказание финансовых услуг, не предполагающее личного присутствия клиента, дает возможность преодолеть такую «узловую» привязку, его ускоренное внедрение становится особенно актуальным для отдаленных слабо освоенных и сельских регионов с неразвитой транспортной инфраструктурой и низкой плотностью населения. Отметим также следующий факт. Анализ существующего опыта оказания микрофинансовых услуг показывает, что одним из перспективных рынков является сельскохозяйственная зона. В этой зоне наблюдается достаточно высокий дефицит финансовых услуг ввиду нерентабельности этих зон для банков и других крупных финансовых организаций. В то же время с начала разворачивания микрофинансовых услуг в сельскохозяйственной зоне темпы роста кредитования в сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве превышали 50 % в год. Далее, данные свидетельствуют, что кредитование сельского населения является одним из наименее рискованных: удельный вес просроченной задолженности сельскохозяйственным заемщикам не превышает 1 %, а рентабельность их активов колеблется вокруг 10 %. Таким образом, развитие микрофинансовых услуг в сельской местности является в настоящее время одним из приоритетных направлений повышения доступности розничных финансовых услуг. Наряду с перечисленными факторами имеется и ряд других: территориальные диспропорции в развитии финансового сектора, общее количество структурных подразделений финансовых организаций и посредников, доступность почтовой и телекоммуникационной инфраструктуры, организация наличного денежного обращения и др. Однако выделенные нами социально-экономический и территориальный критерии являются, по-видимому, наиболее важными. На основе результатов анализа можно сделать следующий вывод: для большей эффективности функционирования МФО целесообразно разработать специфические технологии функционирования МФО для каждой категории клиентов с учетом степени их территориальной удаленности. II. Логическая модель бизнес-процесса микрокредитования населения Поскольку основой деятельности любой современной организации, включая финансовую, является получение прибыли, то при планировании бизнес-процесса МФО необходимо учитывать эффективность работы с целью получения максимальной прибыли. При нормальной конкурентной среде и должном государственном контроле указанная цель достигается прежде всего на основе качественного обслуживания клиентов. Имеется ряд принципов, соблюдение которых способствует эффективному функционированию и управлению МФО. Перечислим их: - максимальный учет специфических условий функционирования конкретного подразделения МФО; - сокращение времени за счет централизации данных и своевременного получения наиболее полной анкетной информации; - увеличение количества территориально распределенных офисов компании; - сокращение времени по проверке платежеспособности и отсутствие негативных фактов, относящихся к клиенту; - доступность информации независимо от территориального расположения офиса или сотрудника компании; - постоянный контроль со стороны руководства за выполнением своих обязанностей сотрудниками компании. Таким образом, технологическая схема функционирования распределенной МФО должна включать ряд вариантов, учитывающих возможные специфические условия работы конкретного офиса МФО. Если исходить из возможного числа сочетаний только рассмотренных выше факторов (социально-экономический уровень населения и территориальная распределенность МФО), то, с учетом приведенной выше типологии указанных факторов, получаем 3 × 4 = 12 возможных вариантов технологии функционирования – достаточно много для рядовой МФО. Сформируем три наиболее важных варианта технологии функционирования МФО с учетом факторов, описанных в разделе I. Типовая ситуация функционирования МФО по первому варианту описывает процесс предоставления микрозайма в городской среде в должной мере обеспеченным и ответственным клиентам (малые предприятия, индивидуальные предприниматели, физические лица) – нормальный режим работы; по второму варианту описывается предоставления микрозайма в удаленном населенном пункте – удаленный режим работы; по третьему варианту – предоставление микрозайма в городской черте «не очень надежному» клиенту, т. е. клиенту, возвращение кредита которым вызывает (по разным причинам) определенные сомнения, – рисковый вариант. Отметим, что теоретически можно было бы объединить все три варианта в один. Однако в реальных ситуациях часть звеньев соответствующей технологии оказалась бы невостребованной, что чревато падением эффективности работы офиса и потенциальными опасностями для его безопасности ввиду наличия дополнительных источников угроз. Режим выдачи займа конкретному клиенту определяется службой безопасности на основе анализа ряда его показателей, в частности платежеспособности, наличия или отсутствия негативной или позитивной информации в доступных источниках либо на основе интуитивных и визуальных впечатлений о клиенте. При работе с клиентом в удаленном режиме, без непосредственного контакта, необходимо наличие верифицированной доверенной среды в месте нахождения клиента. Подобная среда может быть организована на основе договорных отношений, например, в местном административном центре, если в нем имеется сертифицированный электронный ключ. Рассмотрим более детально каждый из этих вариантов. Инициатором процесса микрозайма является заемщик, который в первую очередь должен получить всю необходимую ему информацию об условиях займа, причем при удаленном режиме информацию об условиях займа клиент получает в удаленном режиме. Во время диалога заемщика с оператором оператор собирает предварительную информацию, которая сохранятся в анкетной форме клиента. При рисковом режиме следует проводить опрос заемщика с непосредственным или удаленным участием службы безопасности. Следует ли отнести рассматриваемый вариант займа к нормальному или рисковому, решает сотрудник офиса, что предполагает наличие у него определенной квалификации. По результатам опроса, при согласии клиента, оператор назначает ему встречу в одном из офисов компании при нормальном и рисковом режимах работы либо организует сеанс удаленных деловых переговоров с головным офисом при удаленном режиме. При посещении клиентом офиса либо удаленном его контакте с головным офисом оператор добавляет дополнительную информацию в анкету и формирует индивидуальную карточку клиента с персональными данными клиента. Затем вся информация о клиенте направляется в службу безопасности компании для проверки платежеспособности, причем при рисковом варианте клиент подвергается более всесторонней проверке. Сотрудник службы безопасности фильтрует клиентов по факторам платежеспособности и решает, одобрить выдачу займа или отказать в ней. В случае отказа информация поступает оператору, непосредственному контактному лицу с клиентом, который оповещает клиента об отказе в выдаче займа. Если же службой безопасности одобрена выдача займа, то оператор собирает полный необходимый пакет документации, в том числе и сканированные копии документов, и отправляет этот пакет на контроль по правильности заполнения оператором персональной информации. При работе в удаленном режиме перечисленные операции выполняются с использованием технологий удаленного обмена информацией. Контролер проверяет всю информацию о клиенте путем сравнения подкрепленных сканированных копий документов (эталонов) с информацией, заполненной оператором, а в случае ошибок исправляет их. При этом клиенты критической группы ставятся в состояние особого контроля, предполагающего действия по контролю их текущей платежеспособности. В случае нехватки информации о клиенте, контролер отправляет документы обратно оператору на дозаполнение. Отметим, что при удаленном режиме обслуживания значительная часть контроля документов может быть автоматизирована. Если информация заполнена верно, то пакет документов высылается руководителю компании или замещающему его лицу. Руководитель принимает непосредственное решение о выдаче займа клиенту и о своем решении оповещает оператора, который в своем офисе формирует всю необходимую договорную документацию и выдает займы. При этом в случае удаленного режима заём может выдаваться не непосредственно в офисе, а пересылаться и выдаваться через почтовую службу, ближайшие банковские организации и терминалы. Руководитель должен контролировать весь жизненный цикл обработки информации о клиенте, включая этапы пересылки, выдачи и возврата займа. Информация о клиентах критической группы выдается руководителю службой безопасности периодически. Клиент в свою очередь выплачивает долг в любом удобном ему офисе компании. При удаленном режиме обслуживания следует обеспечить клиенту удаленные формы оказания услуг, связанных с микрокредитованием, включая выдачу займа и его возврат. Перечислим основные из этих услуг. 1. Консультация посредством телефонной связи – при звонке клиента в единый справочный центр, консультация о предоставлении продукции. 2. Организация удаленной заявки на выдачу займа на условиях, наиболее приемлемых для нового клиента, – после консультации и в случае, если клиент заинтересован в выдаче займа, оформляется анкета – первичная информация о клиенте, достаточная для проверки на добропорядочность и платежеспособность. 3. Организация удаленной проверки потенциального клиента на добропорядочность и платежеспособность, а также согласование займа – по анкете службой безопасности организации проводится проверочная работа по клиенту, после чего следует либо отказ в выдаче займа, либо одобрение. Для автоматизации повторной проверки подсистема имеет возможность ведения «черного» списка, который позволяет проводить отказы на этапе создания анкеты. 4. Передача анкеты в дополнительный офис компании, более удобный для клиента – по телефону проводят опрос клиента, выясняя, в какой офис компании ему удобнее прийти и когда. По приходу в уже запланированный офис клиента уже ждут. 5. Создание в дополнительном офисе карточки клиента по его анкете – автоматическое создание карточки клиента, которая необходима для выдачи займа. 6. Оперативная генерация документации и выдача займа – по созданной карточке клиента производится автоматическая генерация договоров и прочей необходимой документации. Для анализа параметров работы МФО в каждом из трех вариантов целесообразно провести моделирование процесса ее функционирования в этих режимах. Для этого необходимо прежде всего сформировать диаграмму потоков данных. III. Инструментарий формирования модели бизнес-процесса микрофинансирования В качестве инструментария проектирования информационных систем, связанных с процессом оказания услуг по микрофинансированию, необходимо выбрать приемлемую программную среду анализа всех процессов МФО с достаточно полной ее детализацией по подразделениям, персоналу, другим компонентам и объектам МФО на всех этапах жизненного цикла выдачи займа и выплаты долга. Как видно из приведенного выше анализа, процесс функционирования МФО является достаточно сложным бизнес-процессом. Именно поэтому процесс формирования модели бизнес-процесса микрофинансирования предлагается разбить на три этапа: первый этап – выбор языка (нотации) для наглядного представления бизнес-процесса, что позволит более полно и точно контролировать процедуру построения модели бизнес-процесса; второй этап – этап построения проекта бизнес-процесса МФО; третий этап – этап непосредственно моделирования процесса функционирования. На первом этапе для наглядного и упрощенного представления бизнес-анализа целесообразно использовать универсальный графический язык, который позволил бы по возможности точнее описать бизнес-процесс с учетом присущей ему сложности. Следует отметить, что одной только чисто графической интерпретации бизнес-процесса МФО недостаточно, поскольку не все важные особенности процесса функционирования организации могут быть отображены на диаграмме. В частности, в процессе функционирования МФО могут возникнуть «параллельные» участки работ, участники которых могут взаимодействовать друг с другом, взаимодополняя и разделяя свои усилия и действия, выполняя их синхронизацию; далее, могут происходить совершенно разные типы ошибок в работе или возникать исключения, требующие специальных методов и процедур их обработки и меняющие ход типового процесса; могут возникать состояния ожидания внешних событий и различные виды реакции на них и другие события. Поэтому графические методы представления процессов функционирования МФО должны дополнять описательные, аналитические и нормативно-документальные средства представления процесса функционирования МФО. В настоящее время имеется целый ряд языковых средств графического представления функциональных и информационных процессов, использующих разные нотации: Visio Studio, ErWIn, BPWin, BPMN и т. д. Сравним перечисленные средства. Из результатов анализа следует, что наиболее целесообразно для графического представления бизнес-процессов использовать специальную нотацию моделирования – Business Process Modeling Notation (BPMN). Спецификация BPMN описывает условные обозначения для отображения бизнес-процессов в виде диаграмм бизнес-процессов (ДБП). BPMN ориентирована как на технических специалистов, так и на бизнес-пользователей. Для этого язык использует базовый набор интуитивно понятных элементов, которые позволяют определять сложные семантические конструкции. Кроме того, спецификация BPMN определяет, как диаграммы, описывающие бизнес-процесс, могут быть трансформированы в исполняемые модели на языке BPEL. Основная цель BPMN – создание стандартного набора условных обозначений, понятных всем бизнес-пользователям. Бизнес-пользователи – это бизнес-аналитики, создающие и улучшающие процессы, технические разработчики, ответственные за реализацию процессов, и менеджеры, следящие за процессами и управляющие ими. Следовательно, BPMN призвана служить связующим звеном между фазой дизайна бизнес-процесса и фазой его реализации. BPMN, по сути, нужен для того, чтобы бизнес-аналитик мог сформировать точное, пригодное для автоматизации описание сложного процесса, не погружаясь в технические детали и независимо от используемой системы автоматизации, что лучшим образом подходит для моделирования специализированных систем. Для описания таких сложных процессов стандарт BPMN вводит новые графические элементы, определяющие: - сложные ветвления (например, ветвления, допускающие несколько параллельно запускаемых потоков, или ветвления по произошедшему событию); - события (события времени, внешние события, например важные изменения котировок, входящие или исходящие сообщения, ошибки и т. д.); - точки синхронизации параллельных потоков работ; - различные варианты подпроцессов (например, повторяющиеся подпроцессы или подпроцессы без четких правил исполнения). Вместе с тем для описания базовых составляющих бизнес-процесса, таких как процедуры или обычные ветвления, используются вполне привычные графические элементы. Таким образом, применяя BPMN для описания процессов, можно повышать сложность диаграмм умеренно – только там, где это действительно диктуется сложностью самого процесса. Вследствие этого для графического отображения бизнес-процессов, организации и упрощения системного анализа всего жизненного цикла выдачи кредитов была выбрана именно BPMN-нотация. Тогда, используя нотации BPMN, перечисленные выше три варианта кредитования населения и работы МФО могут быть представлены в виде следующей функциональной диаграммы (рис.). После того как на основе сформированной графической диаграммы в наглядном и понятном виде представлены все функциональные процессы по выдаче займов по всем этапам их жизненного цикла, необходимо приступить ко второму этапу построения модели – к проектированию информационной системы бизнес-процесса. Имеется целый ряд программных средств проектирования и анализа бизнес-процессов, содержащих в том числе графические средства представления. Наиболее известными на российском рынке являются Microsoft Project, GanttProject, Task Manager, Trac, OpenProject, SAP. Наконец, для реализации третьего этапа (непосредственно моделирования) бизнес-процесса МФО и обеспечения эффективной работы построенной модели целесообразно использовать наиболее передовые и используемые для указанных целей информационные технологии. В настоящее время к таковым относятся так называемые облачные технологии в модели обслуживания «Программное обеспечение как услуга» или Software-as-a-Service (SaaS). Это технология, в которой потребителю предоставляется возможность использовать прикладное программное обеспечение провайдера, работающего в облачной инфраструктуре и доступного из различных клиентских устройств или посредством тонкого клиента, например из браузера (например, веб-почта) или интерфейс программы. Контроль и управление основной физической и виртуальной инфраструктурой облака, в том числе сети, серверов, операционных систем, хранения или даже индивидуальных возможностей приложения (за исключением ограниченного набора пользовательских настроек конфигурации приложения), осуществляется облачным провайдером. По своей сути непосредственным плюсом SaaS является сокращение расходов на вычислительные мощности и экономия на закупке дорогостоящего оборудования. SaaS-технология также в полной мере решает требования, которые были заложены в бизнес-процессе, а именно: - организация распределенной ИТ-инфраструктуры данного решения, которая территориально доступна из любой точки мира через Интернет; - организация единого пула вычислительных мощностей и центра хранения данных, что необходимо для эффективного обслуживания клиента в любом офисе МФО; - система электронного документооборота в режиме реального времени, что позволяет сократить время обслуживания клиента по сравнению с локальными решениями; - глобальный контроль документооборота на всех этапах жизненного цикла системы; - реализация систем автоматической генерации договорной документации по данным из центра хранения и обработки данных, которая также позволяет сократить время обслуживания клиента по сравнению с ручным набором документов. Однако SaaS-технология имеет и ряд недостатков: - зависимость от провайдера SaaS по стабильности системы; - недоверие некоторых руководителей компаний к хранению информации на серверах Saas-провайдера, которое, по сути, является беспочвенным, т. к. есть множество механизмов защиты хранимой информации, в том числе и криптографических. Выбор непосредственно языка программирования, который был бы наиболее приемлемым для написания программ моделирования процесса функционирования МФО, требует дополнительного анализа. Заключение В работе предлагается подход к управлению и моделированию технологии функционирования МФО, опирающийся на предварительное описание бизнес-процесса конкретной организации. Данный подход, отображающий процесс функционирования МФО более предметно и конкретно, с учетом всех ее особенностей, является более эффективным при разработке сложных высоконагруженных специализированных систем по сравнению с решениями на основе других аналогичных способов: на основе диаграммы потоков данных, системно-концептуальных построений, готовых универсальных коробочных версий и др. Внедрение описанной процедуры проектирования в одной из компаний г. Астрахани подтвердила эффективность описанного подхода. В продолжение данных исследований мы предполагаем в последующих работах описать более детально процедуры и алгоритмы, реализующие в виде информационной технологии описанные выше теоретические построения.

1. Krivoruchko S. V. Mikrofinansirovanie v Rossii / S. V. Krivoruchko, A. Abramova, M. V. Mamuta, O. S. Tenetnik, I. E. Shaker. - M.: KnoRus, CIPSiR, 2013. - 168 s.

2. Churchill S. Making Microfinance Work: Managing for Improved Performance / C. Churchill, C. Frankiewicz. - Geneva: International Labour Office (ILO), 2006.

3. Microfinance activities and the Core Principles for Effective Banking Supervision // Basel Committee on Banking Supervision. - August 2010.

4. Microfinance Risks: http://indiamicrofinance.com/microfinance-risks-strategic-riskpart-4.html.

5. Burceva N. Pravovoe prostranstvo dlya mikrofinansovoy deyatel'nosti v Rossii / N. Burceva. - M.: Ros. fond «Mikrofinansovyy centr», 2003. - 63 s.

6. Belov S. V. Ocenka stepeni zloumyshlennogo interesa k razlichnym komponentam ob'ekta zaschity / S. V. Belov, B. R. Dosmuhamedov // Vestn. Astrahan. gos. tehn. n-ta. Ser.: Upravlenie, vychislitel'naya tehnika i informatika. - 2013. - № 1. - S. 14-20.