ВведениеВ ряде научных исследований отмечается необходимость создания эффективной бизнес-модели страховой деятельности. Появляющиеся страховые инновации существенно повышают уровень значимости системного подхода к разработке бизнес-модели. Под страховыми инновациями следует понимать использование современных технологий для предоставления страховых услуг [1]. Преимущества страховых инноваций заключаются в том, что они дают возможность:– повысить уровень доступности предоставления страховых услуг при помощи внедрения новых страховых продуктов и расширения условий страхования, например электронное страхование;– совершенствовать страховой риск-менеджмент;– создать новейшие бизнес-модели страховой компании;– повысить качество взаимодействующих коммуникаций между участниками страхового рынка и добиться роста конкуренции. В рамках реализации программы «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов» [2] были утверждены ключевые направления развития финансовых технологий в России. Среди них можно выделить следующие: – системный подход к регулированию в сфере развития финансовых технологий;– развитие цифровых технологий на финансовом рынке;– исследование, анализ и разработка предложений по применению финансовых технологий;– создание и развитие финансовой инфраструктуры;– переход на электронное взаимодействие и др.Одним из основных направлений среди мероприятий по развитию финансовых технологий обозначен переход на электронное взаимодействие. Повышение уровня автоматизациии информатизации основных бизнес-процессов в деятельности участников страхового рынка входит в число первостепенных факторов развития рынка страховых услуг в стране. Создание условий для ускорения процессов комплексной обработки информации, включающей составление, обработку и анализ данных, а также повышение степени надежности страховых операций, проводимых участниками страхового рынка, становится возможным благодаря внедрению новейших информационных технологий.Для достижения поставленной цели необходима совместная работа всех профессиональных участников страхового рынка и их объединений по созданию новых технологических решений для страхового рынка. Одним из таких решений может стать создание бюро страховых историй в различных видах страхования. Состояние проблемыОтмечая удобство и полезность работы бюро кредитных историй [3], страховщики решили создать аналог на собственном рынке [4]. Однако впервые подобное бюро появилось в России относительно недавно, а именно в 2015 г. в связи с принятием Указания Центрального банка (ЦБ) РФ [5]. В эту базу загружается вся информация о договорах ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. По данным [6], 45 страховых компаний (по состоянию на 01.09.2019 г.), входящих в Российский союз автостраховщиков, имеют возможность вести единую централизованную систему, которая хранит всю информацию о страховых полисах КАСКО, ОСАГО и ДСАГО каждого застрахованного. Это позволит заинтересованным сторонам, таким как страховщики, страхователи и государственные органы, получить всю информацию, имеющуюся у организаций о страховой истории транспортных средств, их владельцев и пользователей. Дальнейшее развитие страхового рынка связано с продвижением данной системы для других видов страхования. Внедрение системы позволит:– повысить уровень экономической безопасности финансовых рынков, исполнения законодательных требований о страховании отдельных видов объектов и страховой дисциплины у граждан;– перейти к более высокому техническому уровню функционирования страхового рынка;– упростить сбор статистических данных о деятельности страхового рынка в разрезе отдельных видов страхования.Учитывая ситуацию, сложившуюся на страховом рынке, представляет интерес страхование имущества физических лиц, а именно недвижимого имущества, находящегося в ипотеке,с использованием цифровых технологий.Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [7] имущество, являющееся предметом ипотечного кредитования, подлежит обязательному страхованию. Однако часто возникают сложности с информированием кредитной организации о выборе страховой компании заемщиком, сроках продления и самом факте своевременности продления страховки. С целью оптимизации бизнес-процессов банки делегируют полномочия по контролю за своевременностью оформления страховки по новым ипотечным кредитами пролонгированным старым на вышестоящие и даже головные структурные подразделения банка. Информирование же банка о том, что страховка имеется, становится личной задачей самого клиента. Данный порядок усложняет процесс взаимодействия страховщика, заемщика и банка. Результаты исследованияДля упрощения процесса автоматизированного сбора, анализа и хранения информации предлагается создать единую базу по страхованию, сопутствующему ипотечному кредиту, который является целым комплексом, включающим в себя:– страхование имущества, находящегося в ипотеке;– страхование жизни заемщика;– страхование титула, которое предусмотрено договорными отношениями между банком и его клиентом (в отдельных случаях). Процесс создания и работы бюро страховых историй по ипотеке представлен на рисунке.    Бюро страховых историй Этап функционированияПодготовительный этапРазработкапрограммного обеспеченияПосле получения ипотечного кредита досье клиента с основнымипараметрами кредита передаетсяв бюро кредитных историйСтраховая компания передаетинформацию о заключенном договоре страхования в бюро страховых историйХранение информации на протяжении действия кредита и еще 5 летпосле его погашенияРазработка нормативного документа ЦБ, устанавливающего порядок доступа и перечень информации,предоставляемой страховщикамиОпределение администраторабюро страховых историйВнесение изменений и дополненийв Федеральный закон от 27.11.1992№ 4015-1 «Об организациистрахового делав Российской Федерации»  Модель создания и функционирования бюро страховых историй Рассмотрим пошаговую реализацию деятельности бюро страховых историй.1. Заемщик получает ипотечный кредит. Информация передается в бюро кредитных историй. Параллельно с этим в бюро страховых историй появляется досье на данного клиента, в котором отображаются основные параметры кредита, имеющие важное значение для оформления страховки (например, информация об объекте ипотеки, личные параметры заемщика (учитываются при страховании жизни) и некоторые пункты кредитного договора, в которых прописана обязанность заемщика по страхованию).2. После обращения заемщика в страховую компанию для оформления страховок, сопутствующих ипотечному кредиту, информация о заключенном договоре страхования (страховом полисе) передается в бюро страховых историй в течение трех дней с момента заключения договора. Перечень передаваемой информации должен быть заранее определен в Указании ЦБ РФ [5].3. На всем протяжении действия кредитного договора, обязывающего оформлять страховку по жизни заемщика, объекту ипотеки и титула собственности (при наличии такого условияв кредитном договоре), информация о продлении страховых полисов, переходе в другие страховые компании фиксируется и хранится. В зависимости от законодательно установленного периода хранения информации данные страховой истории будут храниться в единой системе еще на протяжении пяти лет после погашения ипотечного кредита.Рынок ипотеки динамично развивается, о чем свидетельствуют данные по ипотечному кредитованию [8] (табл. 1).Таблица 1Ипотечные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам за 2012–2018 гг. *ГодКоличество предоставленных ипотечных кредитов, ед.Темп прироста, %2012739 39325,832013878 49518,8120141 058 64120,512015710 450–32,892016863 80321,5920171 092 31626,4520181 476 37635,16 * Составлено по [1, 2]. Можно сделать вывод о том, что после кризисных 2014 и 2015 гг. рынок ипотечного кредитования иллюстрирует стабильный рост. Для расчета ожидаемого числа запросов в бюро страховых историй по страхованию, сопутствующему ипотеке, определено число действующих и досрочно погашенных ипотечных кредитов на настоящий момент (табл. 2), а также прогноз на ближайшие годы. Таблица 2Соотношение объемов выданных и досрочно погашенных ипотечных кредитовза период с 2012 по 2018 гг. *ГодПредоставленныеипотечные кредиты, млн руб.Досрочно погашенныеипотечные кредиты, млн руб.Отношение20121 054 073194 8510,184920131 385 357245 0270,176920141 808 551331 3850,183220151 169 240362 5470,310120161 481 068453 0970,305920172027 562670 4520,330720183 018 156987 1890,3271 * Составлено по [1, 2]. Зависимость между объемами выданных и досрочно погашенных ипотечных кредитов за период с 2012 по 2018 гг. можно выразить уравнением регрессииy = –129 412,88 + 0,4x,где y – предоставленные ипотечные кредиты; x – досрочно погашенные ипотечные кредиты. Между показателями есть линейная связь, характеризующаяся коэффициентом детерминации, равным 0,53, который означает, что 53 % общей вариации предоставленных ипотечных кредитов зависит от показателя досрочно погашенных ипотечных кредитов. Остальные 47 % вариации объясняются другими факторами, не включенными в данную модель.Используя процентное соотношение между выданными и досрочно погашенными кредитами в млн руб. (табл. 2) и статистические данные по количеству выданных кредитов, получим количество досрочно погашенных ипотечных кредитов (табл. 3).Таблица 3Динамика выданных, досрочно погашенныхи действующих ипотечных кредитов за 2012–2018 гг.ГодПредоставленныеипотечные кредиты, ед.Досрочно погашенныеипотечные кредиты, ед.РазностьДействующиеипотечные кредиты, ед.2012739 393136 714602 679602 6792013878 495155 406723 0891 325 76820141 058 641193 943864 6982 190 4662015710 450220 311490 1392 680 6052016863 803264 237599 5663 280 17120171 092 316361 229731 0874 011 25820181 476 376482 923993 4535 004 711 Учитывая прогноз [9] темпов прироста рынка ипотеки в 2019–2020 гг. на 20 % и предположив, что такая тенденция сохранится и в ближайшие годы, составим прогноз предполагаемого числа выданных, досрочно погашенных и действующих ипотечных кредитов на 5 лет (табл. 4).Таблица 4Прогноз числа ипотечных кредитов на период с 2019 по 2023 гг.ГодПредоставленныеипотечные кредиты, ед.Досрочно погашенныеипотечные кредиты, ед.РазностьДействующиеипотечные кредиты, ед.20191 771 651577 3931 194 2586 198 96920202 125 981718 7551 407 2277 606 19620212 551 178888 3881 662 7909 268 98520223 061 4131 091 9481 969 46511 238 45120233 673 6961 336 2202 337 47513 575 927 На основе полученных данных рассчитаем количество запросов по сопровождающему ипотеку страхованию, направляемых ежегодно в бюро страховых историй для контроля исполнения заемщиком своих обязательств по страхованию. Оценка экономической эффективности от внедрения бизнес-моделиУчитывая то, что система будет работать в режиме 24 × 7 и иметь высокую степень доступности за счет применения отказоустойчивых решений на программном и аппаратном уровнях реализации, а программный код приложения будет написан на Java, в качестве базы данных будет использован Oracle, развернутый на серверах под управлением Linux, был произведен расчет капитальных вложений  и эксплуатационных расходов.В основу расчета эффективности бюро страховых историй положена методика [10]. Бизнес-модель «Бюро страховых историй по ипотеке» максимально может объединить45 страховых компаний, которые уже работают в системе предоставления сведения для Российского союза автостраховщиков и 358 банков [8], осуществляющих услуги по выдаче ипотечных жилищных кредитов. Однако получателями услуги будут банки, поскольку страховые компании – поставщики информации. Предположим, что в данной системе будут работать 100 банков, имеющих наибольшую долю на рынке ипотечного кредитования. Стоимость данной услуги будет определяться в зависимости от предполагаемого количества запросов, которое, в свою очередь, зависит от активности на рынке. В табл. 5 приведены тарифы, полученные в результате экспертного опроса специалистов и практиков страхового рынка.Таблица 5Тарифы на услуги «Бюро страховых историй по ипотеке»ТарифПредполагаемое число запросов в системув течение 1 календарного года, ед.Стоимостьуслуги, руб./г.Число клиентов, ед.Сумма, руб.10–100020 000601 200 00021 000–10 000100 000202 000 000310 000–100 000500 000105 000 0004100 000–500 000750 00086 000 0005Более 500 0001 000 00022 000 000Итого  10016 200 000 На основе проведенной группировки и в результате использования предложенной модели система может получать за предоставление данной услуги в среднем за год 16 200 000 руб. Предполагая, что за счет увеличения количества клиентов, подключенных к этой услуге, доход будет расти на 5 % в год, можно рассчитать экономический эффект от внедрения системы предоставления информации об имеющихся договорах страхования, заключенных при ипотечном кредитовании. Рассчитаем экономические показатели эффективности бизнес-модели.1. Срок окупаемости деятельности бизнес-модели (PP) будет определен как результат деления капитальных вложений, которые, по нашим подсчетам, составляют 9 497 375 руб. к погодовым сальдо входящих и исходящих денежных потоков финансовых средств, связанных с работой бизнес-модели (табл. 6).Таблица 6Сальдо денежных потоков по проектуПоказательПериод времениИтого2020 г.2021 г.2022 г.2023 г.Входящие денежные потоки, руб.16 200 00017 010 00020 412 00024 494 40078 116 400Исходящие денежные потоки, руб.14 118 43114 118 43114 118 43114 118 43156 473 725Сальдо денежного потока, руб.2 081 5692 891 5696 293 56910 375 96921 642 675Капитальные вложения, руб.9 497 375––––Сальдо денежного потока с нарастающим итогомс учетом капитальных вложений, руб.–7 415 806–4 524 2371 769 33212 145 300– Анализ дохода с учетом корректировок по годам реализации бизнес-модели и объема денежных средств на закупку оборудования и программного обеспечения подтвердил, что на протяжении 2020 и 2021 гг. бизнес-модель себя не окупает: объем капитальных вложений больше, чем сумма доходов за первый и второй год реализации. Переходящая на третий год реализации часть капитальных вложений составляет:9 497 375 – 2 081 569 – 2 891 569 = 4 524 237 руб. (PP = 2 года).Определена длительность периода в 2020 г., за который оставшаяся часть капитальных вложений полностью окупится получаемым доходом:PPi = 4 524 237 / 6 293 569 = 0,72 года, или 9 месяцев.Срок окупаемости проекта будет составлять 2 года и 9 месяцев. Для того чтобы произвести расчет чистой текущей стоимости (NPV), провели действия по приведению планируемых показателей к ценам базового периода, т. е. операцию дисконтирования. За базу расчета дисконтного множителя была взята рыночная ставка по коммерческим кредитам. Ключевая ставка ЦБ РФ на настоящий момент [8] установлена в размере 6,5 % годовых (ro = 6,5 %). Прогноз по уровню инфляции [11] на 2020–2021 гг. – 4 %, искомую ставку дисконтирования потока платежей определим следующим образом:rp = i + ro + iro;rp = 0,04 + 0,065 + 0,04 · 0,065 = 0,1076, или 10,76 % – реальная ставка дисконтирования с учетом прогноза инфляции. Рассчитаем чистую текущую стоимость бизнес-модели по формуле где Di – доходы; Зi – текущие расходы; KО – капитальные вложения; Pi – суммарный денежный поток (экономия) i-го порядка; r – коэффициент дисконтирования. Таким образом, NPV = 1 879 351 + 2 357 044 + 4 361 782 + 6 894 406 – 9 497 375 = 6 265 208 руб. 2. Индекс рентабельности бизнес-модели (PI) определим как результат деления суммарного дисконтированного дохода к суммарным дисконтированным затратам по формуле Подставляя определенные выше показатели суммарного денежного потока, капитальных вложений и реальной ставки дисконтирования, определим PI: Индекс рентабельности работы бизнес-модели составит 66 %.Таким образом, предлагаемый проект выгоден для сферы ипотечного кредитованияи страхования. Выгода выражается в следующем:– страховая компания занимает определенное место во взаимоотношениях между заемщиками и банками;– возрастает страховая дисциплина заемщиков;– улучшается качество и скорость передачи информации об заключенных договорах страхования. Информация по электронным каналам связи приходит раньше, чем бумажная копия сертификата;– меняется формат хранения информации. С внедрением данного проекта исчезнет необходимость хранить все документы в бумажном виде. Они могут храниться в системе «Бюро страховых историй по ипотеке»;– данная услуга позволяет изменить формат взаимодействия между клиентом, страховой компанией и банком-кредитором.Экономическая эффективность проекта выражается в следующих количественных показателях:– NPV = 6 265 208 руб.; – PP = 2 года и 9 месяцев;– PI = 1,66. Следовательно, внедрение бизнес-модели бюро страховых историй по страхованию имеет не только экономический, но и социальный эффект, т. к. облегчает деятельность работников кредитных организаций по отслеживанию своевременности продления страховых полисов.  ЗаключениеПредложенное решение для формирования базы страховых полисов по страхованию жизни заемщика, имущества и титула собственности является уникальным продуктом, поскольку ранее электронные базы в страховании применялись только в сфере автострахования. В настоящее время лишь рассматривается возможность объединения базы по ОСАГО с другими видами добровольного страхования [12]. Поскольку весь финансовый рынок заинтересован в развитии новых технологий и повышении качества взаимодействия, данный продукт будет востребован. Повышение уровня автоматизация и информатизации основных бизнес-процессов в деятельности участников страхового рынка является одним из первостепенных факторов развития рынка страховых услуг в стране. Создание условий для ускорения процессов комплексной обработки информации, включающей составление, обработку и анализ данных, а также повышение степени надежности страховых операций, проводимых участниками страхового рынка, становится возможным благодаря внедрению новейших информационных технологий.Экономический и социальный эффект от внедрения предлагаемой бизнес-модели «Бюро страховых историй» может быть достигнут за счет эффекта масштаба: чем больше клиентов будут подключаться к системе в качестве пользователя, тем больше будут доходы от абонентского пользования.